Размер тарифа
Страховые тарифы – это выплаты страховых премий с части страховой суммы при учете объема страхований и страхового риска.Размеры страховых тарифов обычно устанавливаются в процентах или долях к страховой сумме.
Система тарифов построена таким образом, что есть определенный диапазон страховых тарифов, системы скидок, а также системы коэффициентов.
Размеры тарифов по обязательному страхованию определяется в законодательных актах (например, Федеральный Закон «Об обязательном страховании транспортных средств»), а по добровольным страхованиям размеры устанавливаются самими гражданами.
Несколько принципов построения тарифной политики для населения:
1) Страховые тарифы обеспечивают рентабельность и самоокупаемость страховых операций. Это общий вид ценообразования на рынке, а страховые тарифы в этом случае не исключение. Тем самым размеры тарифов строятся по такому принципу, что поступление платежей от граждан каждый раз покрывало расходы страховых компаний и даже обеспечивало некоторую прибыль страховщика;
2) Необходимо, чтобы тарифы точно соответствовали вероятности ущерба. Это обеспечивает возврат средств из страхового фонда за определенный периоддля тех граждан, которые страховали имущество.
3) Доступ широкого круга «потребителей» страховых тарифов. Сильно высокая тарифная ставка тормозит путь развития страховой компании. Страховые взносы для страхователей должны быть доступными для них, иначе процесс страхования может быть не выгодным.
Размер тарифных ставок полностью зависит от количества застрахованного имущества, а также от самого количества страхователей: чем больше застрахованных объектов и страхователей, тем, соответственно, ниже страховые тарифы.
4) Размеры страхового тарифа длительное время не изменяются. Если у компании стабильность размеров тарифов максимальная, то граждане будут уверены в надежности страховщика. Но этот идеал достичь чрезвычайно сложно. Поэтому к такому уровню стремятся все страховые компании.
5) Расширение объема страховой деятельности на протяжении многих лет. Этот принцип очень важен, чтобы достичь максимального успеха компании в страховании.
Чем шире страховая ответственность у страховщика, тем больше страхование подходит страхователю. Увеличение числа страхуемых рисков возможно только при неизменном тарифе и снижения числа убытков страховщика.
Во время расчета брутто-ставки страхового тарифа происходит расчет двух составляющих по определенным видам страхования – это нагрузки к нетто-ставке и сама нетто-ставка.
Хотя страховые тарифы являются усредненными, могут быть некоторые отклонения от средних значений, поэтому для компенсации таких скачков придумали гарантийную надбавку.
Есть особенности вычисления страховых тарифов по страхованию жизней. Нетто-ставка при этом основывается на таблице смертности. Эта таблица показывает, какое поколение родившихся с увеличением возраста сокращается.
При помощи таблицы устанавливаются определенные страховые выплаты на случай смерти или до истечения страхового срока. Медицинский страховой тариф устанавливается путем определения уровня заболеваемости и средней стоимостью лечения конкретного заболевания.